2022年  最新貸款完整資訊(個人信貸、房屋貸款、企業貸款) 懶人包!新手必看

2022年 最新貸款完整資訊(個人信貸、房屋貸款、企業貸款) 懶人包!新手必看

在疫情持續升溫的情況下,目前政府疫情政策偏向與病毒共存,很有可能不升三級警戒,紓困是否會持續或是增減範圍都還不確定的情況下!

建議先檢視自已個人(企業)本身的現金流,是否足以支撐1年以上,來確保可以渡過疫情難關,而在疫情影響經濟下,短期要開源似乎不是這麼簡單。

這時先做好功課,找到適合自已的貸款方案,為短期現金流做補充是再好不過了!

當然不一定需要用到,但是先多方了解,以免到時要用,因為趕著要用現金,
導致選擇了讓自已多付出成本的方案,那就真的會多失血囉!

個人信貸

個人信貸是依據借款人的信用來做為申請依據的貸款,不需要抵押品,銀行方會根據借款人的信用和收入,也就是還款能力做為借貸與否和額度高低的評估。

 

申請個人信貸的評估條件

1.具有中華民國國籍,且年滿20歲之國民

2.有一份已超過3個月以上年資的工作,基本上銀行都是希望最少6~12個月以上,
所以穩定的軍公教或是上市櫃公司,都會是銀行喜歡的借款人

3.信用空白或是信用瑕疵,都可能會影響評分喔,所以最好是有辦張信用卡並且固定使用,每次繳信用卡費不要超時,一次繳清信用卡費用,都會是加分的好方法。

4. 12個月內有使用信用卡預借現金,因為使用預借現金,銀行認為是財務狀況不佳的情況,所以千萬不要輕易使用預借現金。

5.近期聯徵次數過多,都會記錄在聯合徵信中心,而銀行也看得到,其它同行對你的聯徵情況,當次數過多,就會讓銀行降低你的評分

6.金管會有規定,負債不能超過申請人月收入的22倍,所以要注意自已本身的負債情況,當然銀行核貸也不會直接核到22倍,這還是依借款人的條件而定。

申請個人信貸須要準備的文件

可能各家銀行會有不同的文件需要,但是基本上以下的文件都是必須的

1.身份證正反面影印本,上面最好註明是提供給那家銀行申請信貸使用

2.勞保明細,可以直接上勞保局網站線上查詢

3.存摺封面與半年的薪資記錄

4.扣繳憑單與個人所得清單,可以到財政部稅務入口網線上申請即可

5.如果你是開店做生意(例如公司老闆、中小企業主、餐飲店…等各類自營商),銀行會請你附上營業登記或營業執照,最好是有經營超過1年以上。

 

 

各家銀行信貸產品比較表

銀行產品名稱最低利率手續費總費用年百分率
中國信託 ONLINE貸 貸款年利率首期0.01%、第二期起2.48%~15.98%(機動計息)9000元3.63%~16.77%
新光銀行  超低利圓夢首3期1.68%、第4期起3.5%~14.25%3000
網銀會員省開辦費1000元
3.73%~15.63%
滙豐銀行 匯優貸採本行每季調整之優利型房貸指標利率加碼 2.06%至15.33%。9000元3.77%至17.21%
王道銀行獨享貸貸款年利率2.88%~15.98%(機動計息)88元2.89%~15.99%(機動計息)
渣打銀行繳稅貸前2期0.22% , 第3期起2.99%起 (機動計息)222元2.85%~14.87%
花旗銀行卡友貸款前3期利率0.1%起,第4期起2.68%~15.99%0元3.24%~15.15%
星展銀行信用貸款前2期0.88%利率優惠,第三期起為 機動利率1.98 %~15.88%0元1.91 %~14.78 %
國泰世華泰幸福分段式: 前6期:固定利率 1.88% 起,第7期起:3.28%起機動計息 一段式: 目前為2.88%起機動計息9000元分段式:4.24%~19%;一段式:4.12%~21.46%
玉山銀行e指信貸繳稅季節早鳥方案貸款利率前3個月0.88%,第4個月起3.38%%~14.88%2000元3.4%~13.66%
台新銀行Richart大口貸2.5%~15%(機動計息)NT$2,500~NT$9,0003.73%~16.39%
聯邦銀行e級棒貸–簡便貸首月固定0.1%,第二個月起 2.5%起浮動計息2000元2.7%~15.36%
以上數據僅供參考,詳細資訊以各家銀行公告為主

怎麼挑選適合自已的信貸?

挑選信貸,千萬別只挑最低利率,因為各家銀行在貸款額度、貸款年限、申辦手續費和是否有分階段調整利率,這些成本都必須計算進去,再重新計算出來的利率,可能沒有想像中的低!

 

再加上每次申請信貸都必須到聯徵,就會在聯合徵信中心留下記錄,3個月內最多3次,超過的話,銀行可能會拒絕你的申貸,所以應該找出最符合自已需求、能負擔的利率,並且較可能申貸通過的銀行,減少不斷聯徵的次數,避免最後無法申貸成功的冏境。

 

如果自已在這方面,自覺無法做好功課,建議可以找市場上風評較好的貸款專家,來為自已規劃貸款計畫, UrBank是近幾年來評價不錯的理財顧問公司,UrBank目前市面上共41家銀行、全台各地23家信用合作社及分布各地至少2家以上的農漁會皆有配合,共計295家。

 

還有1對1免費顧問服務,讓新手在申貸時,可以多方考量,再針對最適合自已的方案申請貸款喔!

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信用貸款

房屋貸款

2022年央行升息,房貸族最有感,動耴每個月要多還1千多元,房貸每月還款已經很沈重,如果再升息下去,可能會讓房貸族吃不消!這時如何調整房貸的還款計畫,就顯得非常重要!

 

購屋房貸有那幾種?

  1. 一般房屋貸款:主要以一段式利率為主,利率1.56%(2022/04)
  2. 內政部自購住宅貸款:有家庭收入限制,申請額度是200~250萬元,利率一段式0.887%
  3. 財政部青年安心成家購屋優惠貸款:最高申請額度是800萬元利率1.315%

以這樣比較起來,選擇2.內政部自購住宅貸款,相對是比較好的選擇,但是因為資格限制,還有申請額度較低,不見得適合每個人,而選擇3相對是目前對於升息情況下,大多數人的選擇,但是如果購買的標的物超過800萬元,還是得轉而申請一般房屋貸款。

 

購屋需準備多少錢? 頭期款? 每月還款?

頭期款一般要準備10~30%左右,因為代款的成數都是7~9成之間,
所以事先準備一筆足夠的頭期款,常常是最多人考量到的。

 

但是你有頭期款,每月還款卻還不上,那房子也是會被銀行收回的,
而還款年限大多分為20年期和30年期償還,30年期償還或許每月償還壓力較小,
但是還付出的利息也相對較多!

 

一般來說建議每還還款金額佔每月收入總額的3成相對是比較健康的財務狀況,
也比較能因應這次央行升息的的情況,不至於讓每個月多出1~2千元就生活不下去,
當然也有人說,如果生活過的簡單點,拉到每月收入總額的5成也可以,但我是比較不建議,讓自已手上多點現金流,遇到現在熱門的虛擬幣、NFT等時機財時,
才會有多餘的現金可以小額投資,讓自已多增加收入!

 

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APR總費用年百分率和一般的年利率差別在那?

就像上面的信貸提到的一樣,不要只注意到那家銀行的年利率最低就好,而是要了解每家銀行的手續費、開辦費等等銀行收費名目,這些都是借貸的成本,所以APR,就是將銀行在借你房貸時會多收取的費用,加入你的借款金額並且平均分攤在所需繳款的期數內,所計算出來的數據,所以當銀行如果一般年利率都一樣時,我們還可以參考APR總費用年百分率的利率,來比較各家銀行的條件。



各家銀行房貸產品比較表 (2022/04)

此表基本上是以首購族來做列表,而各家銀行策略不同,有的首購方案利率較低,有的首購利率比一般非首購較高,大家可以多多比較參考,或是利用591 租屋網的買賣工具 來查詢最新的房貸數據。

 

以下數據條件是:

  • 首購族
  • 房價1000萬元
  • 頭期款200萬元
  • 以30年還款期限計算
銀行產品名稱首期利率APR每月付款(30年還款期限)
中國信託銀行青年安心成家1.40%1.42%27227
臺灣銀行青年安心成家購屋優惠貸款1.40%1.42%27227
華南銀行青年首次購屋優惠貸款1.40%1.41%27227
臺灣土地銀行青年安心成家購屋優惠貸款1.40%1.43%27227
彰化銀行青年首次購屋優惠貸款1.40%1.42%27227
以上數據僅供參考,詳細資訊以各家銀行公告為主

房屋二胎? 轉貸? 增貸?  有什麼不一樣呢?

很多新手一開始都分不清楚這有什麼差別? 不管你現在是有房還是準備買房的房市新手,你都要了解這部份,可以讓自已的資金運作更為彈性喔!

 

增貸

增貸就是把已經還給銀行的本金,再借出來使用,所以銀行會就增貸的金額再打一個房貸合約,而借款人手上就會有2份房貸合約,之後每月也要償還2份房貸合約的還款,對於剛新購買房子的屋主幫助較不大,因為短期並沒有還款多少金額,所以能借也極其有限,試用於房貸已經償還多年,有一定還款本金的屋主。

 

轉貸

也就是把現有的房貸合約,從A銀行轉到B銀行,一般會有這樣的操作,大多是原有的A銀行覺得現行房子沒有增貸空間,而B銀行覺得有,那就有B銀行將A銀行的剩餘本息清償,並再到地政將房子重新設定抵押給B銀行,這樣B銀行就可以把增貸的金額撥款給借款人的帳戶,增加資金運用。

 

但是要注意的是

1.轉貸流程時間會比增代要來的相對長,一般是2~4個星期

2.轉貸省下來的利息最好是能高於辦理的手續費,或是能增貸一定需求的金額,否則會得不償失

3.貸款的條件會比二胎更為嚴格



二胎

當你有急需資金,信用貸款的利率過高且能代的金額不多時,就可以來了解二胎,二胎也就是二順位貸款,也就是原有的房貸是A銀行辦理,接著借款人將此筆房地產,向B銀行借貸二順位貸款。

 

因為求償順位為次順位,所以銀行承擔的風險也較高,所以在利率、年限、額度,都會比一般房貸來得高,但是又比信貸利率相對低、年限較長,不過要記得二胎是無寬限期,每期都是固定本息攤還,所以在借貸時,務必審視自已的還款能力。

 

如果想申請二胎,有那些銀行可以參考並評估合自已呢?

因為每一家銀行審核機制和放款條件不同,每個人自身狀況、信用分數、職業及收入也都不一樣,再加上承辦銀行也為依據本身對於業績情況,決定是否承辦。

所以如果自已找銀行一家一家談,真的會很費心勞力!
而且拿到的方案,可能跟自已想要的差距很大,再加上資金需求的時間壓力,很有可能就簽下不符合自已能力的借款條件了呢!

這時建議可以找UrBank提供專業的理財顧問,可以省去多間銀行詢問的時間,更不用害怕自己未來十幾年的重擔超過自己的預期,UrBank會依據您個人自身條件幫您分析申辦,是單一銀行無法做到的喔!

 

=>詢問貸款專家

房屋貸款

企業貸款

常見的企業貸款有,中小信用保證基金貸款(信保基金)、青年創業貸款、微型創業鳳凰貸款、企業小額週轉金簡便貸款等,雖然利率低、額度高、期限長,但是準備的資料多,且審核的時間也較長,資料包含要有:企業支票往來狀況、是否曾經有退票紀錄?公司的負債額度?公司近期的營業收入?公司資產的價值(例如是否有不動產之類)?資金用途等等資料。



企業貸款被退件原因

許多中小企業因為沒有做好財務規劃,常到需要使用企業貸款時,不是因為資料不足,就是銀行因為資料評估風險過高而不借貸,時時緩不濟急,導致企業主要到處調頭寸,甚至是民間高利率借貸,變成惡性循環。

 

常見原因有:

1.當初在設立時,資本額太低,基本上幾千元就可以設定公司,所以許多人在初期設立時,沒有想太多,導致之後要借款時,要變更資本額,才有辦法借貸

2.公司資產負債表打平或虧損,銀行借貸優先會了解公司是否有獲利,來證明還款能力,如果沒有辦法證明可以轉虧為盈的話,銀行將會拒絕借貸

3.營業額衰退過多,同上,當營業額太低,銀行會質疑公司的還款能力,同樣也容易被拒絕

4.公司成立未滿1年,也沒有設定公司銀行帳戶,就像個人信貸一樣,跟銀行往來記錄太空白,評估風險也較難判定

5.公司信用暇疵(票據有退補紀錄或拒絕往來的狀況)或是近期非常頻繁的使用票據往來或是其它貸款還款不記錄不正常

 

如果企業已經跟民間私設借貸該怎麼辦?

有的中小企業在銀行借不到款項時,就會轉向民間私人借款機構或當鋪等,來做為借調資金的方案,有可能利息都比一般銀行來的高很多,但是就是一開始銀行不願意借,或是企業主找到方向,導致已經跟私設借貸時,銀行也不願意接轉貸回來怎麼辦呢?

 

銀行為何不願意接轉貸回來,就是銀行認定這些族群為高風險族群而不願意接手,

而專業的理財顧問UrBank,就可以成為中小企業老闆們的好顧問,協助企業將民間私設案件轉貸銀行,減輕中小企業的負擔,建立良好的往來記錄,為企業在未來資金運用上,可以更為健全。

=>詢問貸款專家

負債整合(債務整合)

在疫情期間,相對需要負債整合的人,也變的增加了,有可能是因為疫情影響了上班時數和收入情況,那我們要了解負債整合(債務整合)有什麼好處?

 

降低月繳金額

就如我們剛剛說的房貸是一樣的,如果你購買了超過你收入總額5成以上的房子,你會讓你的生活失去品質,還有可能無法繳清負債而導致信用破產,所以需要降低月繳金額,才能讓負責不致於壓得你無法生活,或是產生更高的循環利息,增加更多負債,所以負債整合最大的目標就是降低月繳金額

 

延長還款期限

透過整合債務和降低月繳金額,還款的期數基本上就會增加,但是也能讓債務人鬆了一口氣,可以讓還款期限不會這麼的緊迫盯人

 

統一繳款日期,維持信用評分

當負債整合到同一個銀行時,繳款就變的簡單好記,也可以避免常常記錯要繳款的日期,當繳款正常時,也可維持個人的信用評分,以待日後還有需求時,可以再次跟銀行借貸

 

所有的負債全都整合在一起一定比較好嗎?

其實常發生的負債整合誤區,就是把不管是什麼負債全整在一起,反而增加太多的成本,短期就會結束的債務不建議整合進去,除非你手上的現金流連短期債務都債還不起,否則儘量讓短期負債提早還款,降低債務總額,在整合上也相對負擔會比較輕鬆。

債務整合的目標就是將金額較大和利息較高的負債整合,降低每月償還金額和降低利息,才是真正的對債務人有實質的幫助。



如何判斷那些負債整合的方案是真正適合自已的呢?

在處理債務整合時,常要先跟各家銀行詢問方案,並且從中挑選方案,當你選擇一家提出申請書時,還要再經過面談,當然面談很難一次就成,中間可能需要來來回回2~3次,而且你要把申請手續費當做你的還款成本,所以在申請時,就要確認手續費用,以免為了整合債務,還沒有得到幫助,反而多花不必要的成本。

 

這方面專業的理財顧問UrBank,就可以提供他們長達十多年的專業經驗,來協助有需求的債務人,整合負債,提高生活品質,甚至是增加未來人生希望,不讓人生被債務攪局。

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負債整合

為什麼推薦UrBank?

當有人對債務上面的問題時,說實在很難有時間一一評估市場上的銀行方案,更別說是理財新手了,詢問各家銀行也只是以各家銀行的立場去評估方案,很少有人會真正去了解傾聽客戶的理財需求,進而做出適合客戶的理財方案。

 

UrBank擁有專業的理財顧問團隊,可以專心的為客戶評估相關方案,

還有即時回覆流程,保證登入諮詢後專人三小時內回電,和一些只用line來做為連繫方式的公司服務比起來,真是專業得多了,也會讓客戶在急需的情況放下心,可以好好的做出適合自已的理財規劃。

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