在疫情持續升溫的情況下，目前政府疫情政策偏向與病毒共存，很有可能不升三級警戒，紓困是否會持續或是增減範圍都還不確定的情況下！
建議先檢視自已個人(企業)本身的現金流，是否足以支撐1年以上，來確保可以渡過疫情難關，而在疫情影響經濟下，短期要開源似乎不是這麼簡單。
這時先做好功課，找到適合自已的貸款方案，為短期現金流做補充是再好不過了！
當然不一定需要用到，但是先多方了解，以免到時要用，因為趕著要用現金，
導致選擇了讓自已多付出成本的方案，那就真的會多失血囉！
個人信貸
個人信貸是依據借款人的信用來做為申請依據的貸款，不需要抵押品，銀行方會根據借款人的信用和收入，也就是還款能力做為借貸與否和額度高低的評估。
申請個人信貸的評估條件
1.具有中華民國國籍，且年滿20歲之國民
2.有一份已超過3個月以上年資的工作，基本上銀行都是希望最少6~12個月以上，
所以穩定的軍公教或是上市櫃公司，都會是銀行喜歡的借款人
3.信用空白或是信用瑕疵，都可能會影響評分喔，所以最好是有辦張信用卡並且固定使用，每次繳信用卡費不要超時，一次繳清信用卡費用，都會是加分的好方法。
4. 12個月內有使用信用卡預借現金，因為使用預借現金，銀行認為是財務狀況不佳的情況，所以千萬不要輕易使用預借現金。
5.近期聯徵次數過多，都會記錄在聯合徵信中心，而銀行也看得到，其它同行對你的聯徵情況，當次數過多，就會讓銀行降低你的評分
6.金管會有規定，負債不能超過申請人月收入的22倍，所以要注意自已本身的負債情況，當然銀行核貸也不會直接核到22倍，這還是依借款人的條件而定。
申請個人信貸須要準備的文件
可能各家銀行會有不同的文件需要，但是基本上以下的文件都是必須的
1.身份證正反面影印本，上面最好註明是提供給那家銀行申請信貸使用
2.勞保明細，可以直接上勞保局網站線上查詢
3.存摺封面與半年的薪資記錄
4.扣繳憑單與個人所得清單，可以到財政部稅務入口網線上申請即可
5.如果你是開店做生意（例如公司老闆、中小企業主、餐飲店…等各類自營商），銀行會請你附上營業登記或營業執照，最好是有經營超過1年以上。
各家銀行信貸產品比較表
| 銀行 | 產品名稱 | 最低利率 | 手續費 | 總費用年百分率 |
| 中國信託 | ONLINE貸 | 貸款年利率首期0.01%、第二期起2.48%~15.98%(機動計息) | 9000元 | 3.63%~16.77% |
| 新光銀行 | 超低利圓夢 | 首3期1.68%、第4期起3.5%~14.25% | 3000 網銀會員省開辦費1000元 | 3.73%~15.63% |
| 滙豐銀行 | 匯優貸 | 採本行每季調整之優利型房貸指標利率加碼 2.06%至15.33%。 | 9000元 | 3.77%至17.21% |
| 王道銀行 | 獨享貸 | 貸款年利率2.88%~15.98%(機動計息) | 88元 | 2.89%~15.99%(機動計息) |
| 渣打銀行 | 繳稅貸 | 前2期0.22% , 第3期起2.99%起 (機動計息) | 222元 | 2.85%~14.87% |
| 花旗銀行 | 卡友貸款 | 前3期利率0.1%起，第4期起2.68%~15.99% | 0元 | 3.24%~15.15% |
| 星展銀行 | 信用貸款 | 前2期0.88%利率優惠，第三期起為 機動利率1.98 %~15.88% | 0元 | 1.91 %~14.78 % |
| 國泰世華 | 泰幸福 | 分段式: 前6期：固定利率 1.88% 起，第7期起：3.28%起機動計息 一段式: 目前為2.88%起機動計息 | 9000元 | 分段式：4.24%~19%;一段式：4.12%~21.46% |
| 玉山銀行 | e指信貸繳稅季節早鳥方案 | 貸款利率前3個月0.88%，第4個月起3.38%%~14.88% | 2000元 | 3.4%~13.66% |
| 台新銀行 | Richart大口貸 | 2.5%~15%(機動計息) | NT$2,500~NT$9,000 | 3.73%~16.39% |
| 聯邦銀行 | e級棒貸–簡便貸 | 首月固定0.1%，第二個月起 2.5%起浮動計息 | 2000元 | 2.7%~15.36% |
怎麼挑選適合自已的信貸?
挑選信貸，千萬別只挑最低利率，因為各家銀行在貸款額度、貸款年限、申辦手續費和是否有分階段調整利率，這些成本都必須計算進去，再重新計算出來的利率，可能沒有想像中的低！
再加上每次申請信貸都必須到聯徵，就會在聯合徵信中心留下記錄，3個月內最多3次，超過的話，銀行可能會拒絕你的申貸，所以應該找出最符合自已需求、能負擔的利率，並且較可能申貸通過的銀行，減少不斷聯徵的次數，避免最後無法申貸成功的冏境。
如果自已在這方面，自覺無法做好功課，建議可以找市場上風評較好的貸款專家，來為自已規劃貸款計畫， UrBank是近幾年來評價不錯的理財顧問公司，UrBank目前市面上共41家銀行、全台各地23家信用合作社及分布各地至少2家以上的農漁會皆有配合，共計295家。
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房屋貸款
2022年央行升息，房貸族最有感，動耴每個月要多還1千多元，房貸每月還款已經很沈重，如果再升息下去，可能會讓房貸族吃不消！這時如何調整房貸的還款計畫，就顯得非常重要！
購屋房貸有那幾種？
- 一般房屋貸款：主要以一段式利率為主，利率1.56%(2022/04)
- 內政部自購住宅貸款：有家庭收入限制，申請額度是200~250萬元，利率一段式0.887%
- 財政部青年安心成家購屋優惠貸款：最高申請額度是800萬元利率1.315%
以這樣比較起來，選擇2.內政部自購住宅貸款，相對是比較好的選擇，但是因為資格限制，還有申請額度較低，不見得適合每個人，而選擇3相對是目前對於升息情況下，大多數人的選擇，但是如果購買的標的物超過800萬元，還是得轉而申請一般房屋貸款。
購屋需準備多少錢? 頭期款? 每月還款?
頭期款一般要準備10~30%左右，因為代款的成數都是7~9成之間，
所以事先準備一筆足夠的頭期款，常常是最多人考量到的。
但是你有頭期款，每月還款卻還不上，那房子也是會被銀行收回的，
而還款年限大多分為20年期和30年期償還，30年期償還或許每月償還壓力較小，
但是還付出的利息也相對較多！
一般來說建議每還還款金額佔每月收入總額的3成相對是比較健康的財務狀況，
也比較能因應這次央行升息的的情況，不至於讓每個月多出1~2千元就生活不下去，
當然也有人說，如果生活過的簡單點，拉到每月收入總額的5成也可以，但我是比較不建議，讓自已手上多點現金流，遇到現在熱門的虛擬幣、NFT等時機財時，
才會有多餘的現金可以小額投資，讓自已多增加收入！
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APR總費用年百分率和一般的年利率差別在那?
就像上面的信貸提到的一樣，不要只注意到那家銀行的年利率最低就好，而是要了解每家銀行的手續費、開辦費等等銀行收費名目，這些都是借貸的成本，所以APR，就是將銀行在借你房貸時會多收取的費用，加入你的借款金額並且平均分攤在所需繳款的期數內，所計算出來的數據，所以當銀行如果一般年利率都一樣時，我們還可以參考APR總費用年百分率的利率，來比較各家銀行的條件。
各家銀行房貸產品比較表 (2022/04)
此表基本上是以首購族來做列表，而各家銀行策略不同，有的首購方案利率較低，有的首購利率比一般非首購較高，大家可以多多比較參考，或是利用591 租屋網的買賣工具 來查詢最新的房貸數據。
以下數據條件是：
- 首購族
- 房價1000萬元
- 頭期款200萬元
- 以30年還款期限計算
| 銀行 | 產品名稱 | 首期利率 | APR | 每月付款(30年還款期限) |
| 中國信託銀行 | 青年安心成家 | 1.40% | 1.42% | 27227 |
| 臺灣銀行 | 青年安心成家購屋優惠貸款 | 1.40% | 1.42% | 27227 |
| 華南銀行 | 青年首次購屋優惠貸款 | 1.40% | 1.41% | 27227 |
| 臺灣土地銀行 | 青年安心成家購屋優惠貸款 | 1.40% | 1.43% | 27227 |
| 彰化銀行 | 青年首次購屋優惠貸款 | 1.40% | 1.42% | 27227 |
房屋二胎? 轉貸? 增貸? 有什麼不一樣呢?
很多新手一開始都分不清楚這有什麼差別? 不管你現在是有房還是準備買房的房市新手，你都要了解這部份，可以讓自已的資金運作更為彈性喔！
增貸
增貸就是把已經還給銀行的本金，再借出來使用，所以銀行會就增貸的金額再打一個房貸合約，而借款人手上就會有2份房貸合約，之後每月也要償還2份房貸合約的還款，對於剛新購買房子的屋主幫助較不大，因為短期並沒有還款多少金額，所以能借也極其有限，試用於房貸已經償還多年，有一定還款本金的屋主。
轉貸
也就是把現有的房貸合約，從A銀行轉到B銀行，一般會有這樣的操作，大多是原有的A銀行覺得現行房子沒有增貸空間，而B銀行覺得有，那就有B銀行將A銀行的剩餘本息清償，並再到地政將房子重新設定抵押給B銀行，這樣B銀行就可以把增貸的金額撥款給借款人的帳戶，增加資金運用。
但是要注意的是
1.轉貸流程時間會比增代要來的相對長，一般是2~4個星期
2.轉貸省下來的利息最好是能高於辦理的手續費，或是能增貸一定需求的金額，否則會得不償失
3.貸款的條件會比二胎更為嚴格
二胎
當你有急需資金，信用貸款的利率過高且能代的金額不多時，就可以來了解二胎，二胎也就是二順位貸款，也就是原有的房貸是A銀行辦理，接著借款人將此筆房地產，向B銀行借貸二順位貸款。
因為求償順位為次順位，所以銀行承擔的風險也較高，所以在利率、年限、額度，都會比一般房貸來得高，但是又比信貸利率相對低、年限較長，不過要記得二胎是無寬限期，每期都是固定本息攤還，所以在借貸時，務必審視自已的還款能力。
如果想申請二胎，有那些銀行可以參考並評估合自已呢?
因為每一家銀行審核機制和放款條件不同，每個人自身狀況、信用分數、職業及收入也都不一樣，再加上承辦銀行也為依據本身對於業績情況，決定是否承辦。
所以如果自已找銀行一家一家談，真的會很費心勞力！
而且拿到的方案，可能跟自已想要的差距很大，再加上資金需求的時間壓力，很有可能就簽下不符合自已能力的借款條件了呢！
這時建議可以找UrBank提供專業的理財顧問，可以省去多間銀行詢問的時間，更不用害怕自己未來十幾年的重擔超過自己的預期，UrBank會依據您個人自身條件幫您分析申辦，是單一銀行無法做到的喔！
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企業貸款
常見的企業貸款有，中小信用保證基金貸款(信保基金)、青年創業貸款、微型創業鳳凰貸款、企業小額週轉金簡便貸款等，雖然利率低、額度高、期限長，但是準備的資料多，且審核的時間也較長，資料包含要有：企業支票往來狀況、是否曾經有退票紀錄？公司的負債額度？公司近期的營業收入？公司資產的價值（例如是否有不動產之類）？資金用途等等資料。
企業貸款被退件原因
許多中小企業因為沒有做好財務規劃，常到需要使用企業貸款時，不是因為資料不足，就是銀行因為資料評估風險過高而不借貸，時時緩不濟急，導致企業主要到處調頭寸，甚至是民間高利率借貸，變成惡性循環。
常見原因有：
1.當初在設立時，資本額太低，基本上幾千元就可以設定公司，所以許多人在初期設立時，沒有想太多，導致之後要借款時，要變更資本額，才有辦法借貸
2.公司資產負債表打平或虧損，銀行借貸優先會了解公司是否有獲利，來證明還款能力，如果沒有辦法證明可以轉虧為盈的話，銀行將會拒絕借貸
3.營業額衰退過多，同上，當營業額太低，銀行會質疑公司的還款能力，同樣也容易被拒絕
4.公司成立未滿1年，也沒有設定公司銀行帳戶，就像個人信貸一樣，跟銀行往來記錄太空白，評估風險也較難判定
5.公司信用暇疵(票據有退補紀錄或拒絕往來的狀況)或是近期非常頻繁的使用票據往來或是其它貸款還款不記錄不正常
如果企業已經跟民間私設借貸該怎麼辦?
有的中小企業在銀行借不到款項時，就會轉向民間私人借款機構或當鋪等，來做為借調資金的方案，有可能利息都比一般銀行來的高很多，但是就是一開始銀行不願意借，或是企業主找到方向，導致已經跟私設借貸時，銀行也不願意接轉貸回來怎麼辦呢?
銀行為何不願意接轉貸回來，就是銀行認定這些族群為高風險族群而不願意接手，
而專業的理財顧問UrBank，就可以成為中小企業老闆們的好顧問，協助企業將民間私設案件轉貸銀行，減輕中小企業的負擔，建立良好的往來記錄，為企業在未來資金運用上，可以更為健全。
=>詢問貸款專家
負債整合(債務整合)
在疫情期間，相對需要負債整合的人，也變的增加了，有可能是因為疫情影響了上班時數和收入情況，那我們要了解負債整合(債務整合)有什麼好處?
降低月繳金額
就如我們剛剛說的房貸是一樣的，如果你購買了超過你收入總額5成以上的房子，你會讓你的生活失去品質，還有可能無法繳清負債而導致信用破產，所以需要降低月繳金額，才能讓負責不致於壓得你無法生活，或是產生更高的循環利息，增加更多負債，所以負債整合最大的目標就是降低月繳金額
延長還款期限
透過整合債務和降低月繳金額，還款的期數基本上就會增加，但是也能讓債務人鬆了一口氣，可以讓還款期限不會這麼的緊迫盯人
統一繳款日期，維持信用評分
當負債整合到同一個銀行時，繳款就變的簡單好記，也可以避免常常記錯要繳款的日期，當繳款正常時，也可維持個人的信用評分，以待日後還有需求時，可以再次跟銀行借貸
所有的負債全都整合在一起一定比較好嗎?
其實常發生的負債整合誤區，就是把不管是什麼負債全整在一起，反而增加太多的成本，短期就會結束的債務不建議整合進去，除非你手上的現金流連短期債務都債還不起，否則儘量讓短期負債提早還款，降低債務總額，在整合上也相對負擔會比較輕鬆。
債務整合的目標就是將金額較大和利息較高的負債整合，降低每月償還金額和降低利息，才是真正的對債務人有實質的幫助。
如何判斷那些負債整合的方案是真正適合自已的呢?
在處理債務整合時，常要先跟各家銀行詢問方案，並且從中挑選方案，當你選擇一家提出申請書時，還要再經過面談，當然面談很難一次就成，中間可能需要來來回回2~3次，而且你要把申請手續費當做你的還款成本，所以在申請時，就要確認手續費用，以免為了整合債務，還沒有得到幫助，反而多花不必要的成本。
這方面專業的理財顧問UrBank，就可以提供他們長達十多年的專業經驗，來協助有需求的債務人，整合負債，提高生活品質，甚至是增加未來人生希望，不讓人生被債務攪局。
=>詢問貸款專家
為什麼推薦UrBank?
當有人對債務上面的問題時，說實在很難有時間一一評估市場上的銀行方案，更別說是理財新手了，詢問各家銀行也只是以各家銀行的立場去評估方案，很少有人會真正去了解傾聽客戶的理財需求，進而做出適合客戶的理財方案。
UrBank擁有專業的理財顧問團隊，可以專心的為客戶評估相關方案，
還有即時回覆流程，保證登入諮詢後專人三小時內回電，和一些只用line來做為連繫方式的公司服務比起來，真是專業得多了，也會讓客戶在急需的情況放下心，可以好好的做出適合自已的理財規劃。
